Зачем цифровой рубль банкам, бизнесу и обычным россиянам

Центробанк активно развивает цифровой рубль — третью форму национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами. Первые цифровые кошельки уже проходят пилотную проверку, а платежи по QR-коду в цифровых рублях скоро станут привычной частью жизни. Но это не просто запустит новую платёжную технологию — это приведёт к пересборке всей финансовой инфраструктуры страны.

Что нужно знать бизнесу, банкам и простым пользователям прямо сейчас?

Для чего придумали цифровой рубль

Цифровой рубль (ЦР) — это электронные деньги, выпускаемые напрямую Центробанком. Это не криптовалюта и не банковский продукт. По сути, это цифровая «наличка», только без бумажных купюр. ЦР хранится в самом Банке России, а пользователи получают доступ к этой валюте через цифровые кошельки, выпущенные коммерческими банками.

Предполагается, что цифровые рубли станут универсальным платёжным инструментом с одинаковыми возможностями для граждан, бизнеса и государства. Сейчас, например, банки берут комиссию за переводы — а операции с цифровыми рублями не будут облагаться никакими сборами.

Ещё одна причина ввести новую форму валюты — создать базу для умных денег (смарт-контрактов). Например, пока подрядчик не выполнил работу и не получил подтверждение от аудитора, цифровые рубли от заказчика не придут на его счёт. Эта же функция позволит отменять переводы, отправленные мошенникам.

А ещё цифровые рубли хранятся в Банке России. Если коммерческий банк может закрыться или подвергнуться санации, ЦБ это не грозит. Соответственно, такие деньги максимально защищены по сравнению с безналичными деньгами в других банках. Преимущества есть и перед наличкой: новая форма валюты не сгорит в пожаре, её нельзя потерять или вынести во время ограбления.

Как цифровой рубль будет работать на практике

Для обычных пользователей:

• Получить перевод, зарплату или субсидию на кошелёк в цифровых рублях;
• Оплатить товар в магазине по QR-коду напрямую из приложения;
• Хранить часть средств в цифровом формате — например, как «безопасную» часть накоплений.

Для бизнеса и государства:

• Переводить деньги по жёсткому целевому назначению (например, «только на питание» или «только после приёмки товара»);

   

• Программировать платежи — например, сделать автоматическую оплату по факту отгрузки;

   

• Исключить посредников и сэкономить на комиссиях в длинных платёжных цепочках.

   

Платформа цифрового рубля позволяет проводить такие операции напрямую, без участия расчётных центров или платёжных систем — и с полной прозрачностью.

Как ЦР повлияет на коммерческие банки

На первый взгляд кажется, что цифровой рубль убьет обычные банки — ведь любому пользователю хочется бесплатных переводов и повышенной надёжности. Но у этой валюты есть несколько важных ограничений. Цифровой рубль не предусмотрен для кредитования, накопления с процентами, рисковых операций. Также он не будет использоваться для операций с кешбэком. Это значит, что основные банковские услуги останутся прежними, а ЦР только расширит число возможностей перед банками.

Во-первых, банки будут проводниками цифровых рублей: именно они открывают и обслуживают кошельки клиентов. Во-вторых, банкам предстоит разрабатывать новые финтех-сервисы: например, сценарии условных платежей, автосписания, бюджетных выплат и так далее. Наконец, цифровой рубль требует от банков новой экспертизы — API-интеграций, проектирования логики расчётов, защиты данных. Это поле для активной конкуренции.

Что это значит для финтеха

Цифровой рубль открывает рынок совершенно новых продуктов. Уже ясно, что IT-компаниям предстоит:

• интегрировать новую валюту в ERP, CRM и казначейские модули бизнеса;
• реализовывать с ЦР целевые выплаты, автоматические условия и отчётность;
• запускать проекты в сфере госсубсидий, тендерных контрактов, эскроу-счетов и так далее.

 

Creatik Soft видит в цифровом рубле новый класс финтех-услуг. Мы фокусируемся на разработке решений, которые позволяют бизнесу и государству использовать ЦР прозрачно, быстро и управляемо.

Мы уже изучаем возможности и ограничения цифрового рубля, проектируем сценарии интеграции с корпоративными платёжными системами и готовимся предлагать клиентам переход на цифровые расчёты. Для нас это новый вызов: он меняет правила игры — но открывает огромные возможности для тех, кто умеет быстро адаптироваться и разрабатывать решения под новые реалии.